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[Bitget] 数字货币、稳定币以及不断发展的支付格局

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科技正在推动支付方式和“钱”概念的快速变化。从硬币交易到纸币的使用,再到银行账户资金的电子借记和贷记,技术的进步改变了货币的主流概念。现在全球稳定币网络(如Facebook旗下的Libra等等)正努力在货币领域开辟新篇章,这引发了有关法律、监管制度、金融稳定以及货币政策等问题。由于其潜在的全球影响力,Facebook的Libra让关于货币可以采用何种形式、谁可以发行、以及如何记录和解决支付的争论变得紧迫起来。

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重新评估货币

传统货币有三种功能:作为交换媒介,使支付更加便利;作为价值储存手段,以供将来使用;或通过提供一个通用的计算单位来比较商品和服务的价值,来简化交易。

10年前,比特币被誉为一种新型的数字货币,能解决支付中的摩擦。也被作为一种记账单位和价值储存手段,无需中心化管理。比特币的出现创造了一种全新的支付工具和资产类别,可通过一套分布式账本技术支持的支付轨道进行交易。与建立在受信任的中心化实体管理的单个账本的传统记录保存系统相比,分布式帐本技术是允许共享、防篡改的,任何具有足够计算能力的人都可以对其进行更新。但比特币和其他一些早期的加密货币已显示出了极大的波动性,有限的吞吐能力,不可预测的交易成本,有限的治理或没有治理,以及有限的透明度,限制了它们作为支付手段和记账单位的效用。

稳定币是专门为克服第一代加密货币所表现出的巨大波动性而设计的,这种波动性限制了加密货币的支付范围和作为记账单位的效用。顾名思义,稳定币旨在通过将数字货币与一种资产或一篮子资产(如商业银行存款或政府发行的债券)挂钩,来保持币值稳定的。稳定币也不同于最初的加密货币,稳定币也可能是由中心化实体发行的,在某些方面依赖第三方机构。

正如任何一种货币,其作为交换媒介的价值,都会随着网络使用规模的增加而增加一样,由于相关的网络外部性,稳定币支付系统功能也将取决于其能否获得广泛采用。鉴于Facebook平台上27亿的月活跃量,Libra 稳定币项目因其基础,能够在支付系统中快速达到全球规模的用户量,而脱颖而出。

要评估稳定币发行者为提供货币三种功能所做的努力,首先要考虑货币的发行、监管和转移的现有安排。央行货币和商业银行货币是现代金融体系的基础。央行的货币由实物现金和存放在中央银行的存款组成。央行的货币对于支付系统很重要,代表了一种安全的结算资产,并允许用户交换央行债务,而且能够对央行的接受度和可靠性充满信心。此外,央行可以在面临压力时提供资金,在提供流动性方面发挥关键作用。

商业银行货币是指商业银行中的存款。它之所以被广泛使用,部分原因是人们相信他们可以随时将其转换为另一家商业银行或央行的负债,如实物现金。这种信心在很大程度上要归功于银行存款的保险性,以及商业银行接受监管和存款保险的要求。消费者和企业也在交易中使用这些钱,因为它具有便利性和可用性,这反过来又扩大了使用这笔钱的网络规模。

非银行私人资金或资产也可以促进用户网络之间的交易。在某些情况下,例如航空里程,此类资产可能只在网络内具有价值。在其他情况下,网络内资产的发行者可以保证其可兑换成一种主权货币。消费者相信,发行这种货币的公司将有能力偿还这些债务。许多美国消费者都有使用非银行私人资金的经验,比如礼品卡、积分卡和虚拟游戏货币。虽然有一些在规模和用途上相对有限,但一些非银行货币网络规模也是很庞大。星巴克报告称,截止到2018年9月,它的储值卡债务为16亿美元,超过了许多储蓄机构的存款。

随着这种私有网络的规模和范围的扩大,在网络内部进行交易的便利和好处也在以一种自我增强的动态方式增长,这种动态称为网络外部性。这些网络的好处可以通过出于多种目的主动使用网络数据而得到增强,从分配和定价信用到共享评论到对推送给用户的信息进行优先级排序。在中国,消费者和企业都参与了支付宝和微信支付这两个移动网络。根据一些账户的数据,这两个网络去年处理了逾37万亿美元的移动支付业务。这些网络以人民币为记账单位在中国境内运作,余额可以在银行或信用卡账户中转入转出。

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